提前还房贷，银行收违约金合理吗？
章女士一年前买了一套价值200万元的房子，办理了公积金组合贷款，其中公积金贷款60万元，商业贷款80万元。最近银行降息了，但是章女士还是按照按揭贷款合同约定的利率每月还本付息。
章女士算了算，如果把按揭还清，重新申请抵押贷款，按照现在的贷款利率计算，利息还要低一些。于是联系银行，申请提前还款。没想到银行方面让章女士等几个月后再还款，否则要收违约金。
章女士一打听，身边不少朋友也遇到这种情况。提前还款还要收违约金，章女士觉得不合理。那么，提前还贷，银行收取违约金合理吗?如果要收违约金，是怎么计算的呢？
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提前还款是违约吗？
在借款合同中，大家都知道借款人不还款是违约行为，实际上，借款人提前还款也构成违约。我国《民法典》明确规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。这一规定使借款人的提前还款行为有了法律依据。但借款人提前还款以及利息的计算问题需要双方在签订协议时就说清楚。
如果借款合同约定允许提前还贷的话，不算违约，不需要承担之后的利息，但是如果没有约定允许提前还款，就算违约，需要承担部分利息或者违约金。不同银行对提前还贷有不同规定，“违约金”如何交纳也不尽相同。
一般来说，贷款发放有没有满一年，往往是交与不交，或交多交少的界线。各银行对“违约金”的收取额度是提前还款额的1%-5%不等。所以，打算提前还贷，要好好看一下贷款合同，并联系贷款银行进行咨询。除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有明确约定，双方有无协商的余地。
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首先，提前还款，银行可以收取违约金。提前还款的违约金一般是在借贷合同中明确约定的，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人就要支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)，或者是若干个月份的利息。但违约金受到合同或法律的约束。
其次，违约金的有效期通常不会超过3年(也有的为5年)。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。
此外，违约金是借贷双方可以协商的。一般贷款方会提供几种违约金的方案供借款人选择。如果借款人选择有违约金的合同时，贷款方会提供较低的贷款费用，或较低的贷款利率，一般带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。
法律依据：《中国人民银行贷款通则》《中华人民共和国民法典》
